Mijn favorieten

Ouderen in opmars met andere hypotheekwensen

Vorig jaar lieten landelijke cijfers ieder kwartaal, in vergelijking met een jaar eerder, een toename zien van 25-30% in het aantal hypotheekaanvragen van 60-plussers. Dat is een aanzienlijke en opmerkelijke groei. Inmiddels telt de markt meer aanvragen van 70-plussers dan van starters in de leeftijd tot 25 jaar.

Naast demografische factoren spelen hier waarschijnlijk ook de lage hypotheekrente en de aanpassing vorig jaar van de toetsingsregels voor senioren die willen verhuizen een rol. Wat verder opvalt is dat ouderen andere geldverstrekkers kiezen. Daaronder relatief veel pensioenfondsen als Syntrus, Philips, Attens en MUNT, maar ook bespreekpartijen als Obvion en BLG. Waar komt dat verschil vandaan?
 


 

Veel ouderen hebben in de loop van de jaren overwaarde opgebouwd. Ze kunnen daarom vaak toe met een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde. Voor hen zijn stabiele en lage lasten belangrijk, waardoor ze een voorkeur hebben voor aflossingsvrije hypotheken, zonder renteopslag, met een lange rentevaste periode (20 tot 30 jaar). Door deze lage lasten vormt het vervallen van de hypotheekrenteaftrek vanaf 2031 over het algemeen nauwelijks een probleem. Het voordeel daarvan is overigens momenteel toch al beperkt, met de lage rentelast en de relatief hoge bijtelling van het eigenwoningforfait (WOZ). Ouderen hebben doorgaans geen interesse in ruime mogelijkheden tot vervroegde boetevrije aflossingen of in het meedalen van de hypotheekrente tijdens de looptijd. Vooruitkijken naar de situatie over 5, 10 of 20 jaar is belangrijk, denk aan wensen, pensioen, woonplannen, gezondheid, hobby's, kinderen. In de regel staan de pensioenvooruitzichten de betaalbaarheid na pensionering niet in de weg. Wel merken adviseurs dat de verhoging van de pensioenleeftijd naar 68 jaar en de toename van minder bekende uitkeringen voor oudere werklozen als IOAW, IOW en IOAZ bij sommige geldverstrekkers nog wel eens voor acceptatiemoeilijkheden willen zorgen.
 

En de kapitaalmarktrente daalt verder en verder…
Vrijdag eindigde de rente op de jongste tienjarige Nederlandse staatslening onder de 0,20% (0,193%). Een nog lagere rentestand is eerder alleen in de zomer van 2016 voorgekomen. Naast de Brexit en afnemende wereldwijde economische groei, speelt de onzekerheid rond de Amerikaans-Chinese handelsoorlog beleggers op dit ogenblik parten. Geldverstrekkers zijn voorzichtig bezig om hun (met name lange) hypotheekrentes te verlagen, al heeft marktleider Rabobank dit jaar haar tarieven nog niet aangepast. Dat geldt eveneens voor Lloyds, Philips en de nieuwe aanbieders Tulp, Vista en Robuust. Obvion voerde vorige week een wat grotere verlaging door. Het Britse Lloyds zal vanaf eind maart nieuwe hypotheekoffertes gaan uitbrengen via de nieuw opgerichte Duitse tak van de bank. Deze stap is noodzakelijk geworden vanwege de naderende Brexit. Consumenten zullen volgens de bank nauwelijks iets gaan merken van de overgang.
 

Vormen basishypotheken binnenkort de belangrijkste categorie?
Het aandeel consumenten dat de woning volledig financiert, is de afgelopen jaren fors afgenomen. Dat komt in hoofdzaak door de groei van oversluitingen, de inbreng van overwaarde bij doorstromers en de afname van aanvragen door starters. Als de huidige trend doorzet, dan zal het aandeel basishypotheken – maximaal 65% van de woningwaarde – begin volgend jaar zelfs hoger liggen dan dat van tophypotheken. Uit cijfers blijkt dat, in tegenstelling tot tophypotheken, slechts weinig basishypotheken met NHG worden afgesloten. Dat lijkt verklaarbaar. Door het geringe rentevoordeel is de terugverdientijd van de borgtochtprovisie (2019: 0,9%) veel langer dan bij een tophypotheek. Ook is door de lage verstrekking het vangnet van NHG in geval van bijvoorbeeld einde relatie of werkloosheid minder noodzakelijk. Ondanks het beperkte risico op een restschuld na gedwongen verkoop, rekenen veel aanbieders een hogere rente voor basishypotheken zonder NHG. Gemiddeld bedraagt de opslag circa 0,05%-punt bij rentevaste perioden tot en met 10 jaar, en 0,10%-punt bij de langere renteduren (tot 60% marktwaarde). Maar de omgekeerde situatie komt ook voor: bij NIBC, Hypotrust Comfort en Tulp is een NHG-hypotheek vaak juist duurder dan een basishypotheek zonder NHG.

bron: Hypotheekshop

Persoonsgegevens
Contactgegevens
Opmerkingen
Privacy
Ik ga akkoord met de privacyverklaring
Persoonsgegevens
Contactgegevens
Opmerkingen
Privacy
Ik ga akkoord met de privacyverklaring